大额存单4.05%，50万存款一年利息超2万，有没有风险？

大额存单属于存款的一种，是受到《存款保险条例》保护的。

按照存款保险条例的内容，同一存款人，同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息，当银行倒闭的时候，50万元以内可以得到限额偿付。超出部分，从清算财产中受偿。

如果我们大额存单起始点是50万元，也就是说存款的本金可以得到有效的保障。利息的话，万一银行倒闭只能从清算财产中受偿了，8成是没戏了。

另外，我们也需要知道自己在这一家银行没有其他的存款，如果还有其他存款的话是合计计算可偿付额度的。

说实话，一般来说在中农工建交邮政等国有大型商业银行，基本上是不存在倒闭的可能的。主要存在倒闭风险的，银行主要是一些地方性的村镇银行、农村信用社或者农商银行等等。

这些银行由于公信力较低，人们往里边存款的意愿较低，因此他们只能通过高息揽储的方式吸引一些存款。根据华夏时报的报道，四川省的成都农商行、绵阳市商业银行等银行的五年大额存单利率达到了4.05%。

大额存单本身起点金额就高，至少20万元以上，再加上是5年期的大额存单持续时间也较长，因此利率会更高一些。

一般来说，为了防止银行间的无序竞争，在央行的主导下，大多数银行都加入了市场利率定价自律机制。目前自率机制的大额存单利率浮动上限是60个基点到80个基点。三年期整存整取的存款利率是2.75%，也就是说大额存单三年期及以上的利率一般也就是3.35%~3.55%。

如果银行能够给出4.05%的利率，50万元一年是2万多的利息，比起3.35%，每年要多出3500元的利息呢。

话又说回来，享受存款保险，必须要是存款才行。如果是打着大额存单名头的银行理财产品，这就不属于存款了。随着资管新规的彻底实施，银行理财产品是不允许再保本保收益的了，随时有可能亏损，风险性比银行存款要大一些，主要看其风险级别。

除此以外，我们存款的时候也要确保安全，一定要保障自己的存款是存款。比如说购买了商业保险，还以为是高收益的存款，这也是不行的。这话又说回来，商业保险的保障性似乎跟存款差不多。但是保单的持续时间要长的多，如果想要达到4.05%的利率，可能需要四五十年的时间。对于存款应急的个人来说，一定要谨慎考虑。

另外，银行存款还有被偷偷转走的风险，或者说被打着银行幌子的“李鬼”偷走的风险，比如说这一次的河南村镇银行事件。

去银行办大额存单的话，建议你尽量去柜台办理。一定要跟银行柜员核实清楚，是否大额存单？最后，还要打印好回单以确保无风险。